储蓄保单的迷失

‘老板，我在叫你存钱， 10年后，你每年就会有8%’， 多么好， 但是结果是如保险代理员讲的。

翻开保单，你可以很容易找到 保单保证回酬的部分和不保证回酬的部分， 4% （保证）+4%(不保证)

问题来了

1)保费是每年17k, 供10年，要还的保费是＝170k, 但是投保额却只是100k,

-如果保费换了6年一共 102k, 保客过世，他很可能只拿回100k

-回酬是以投保额100k 来算，而不是以170k 来 算， 让我们用 excel 来算 IRR(internal Rate Return)。其实保证回酬可能少过每年2%，

－当供完10年后，投保额也只是提升到 150k 而已。

－10年可能是一种负担，如果期间面临财务危机，如果断保的话，是拿不回50% 的保费。

Notes: 1.以上资料是以保险公司保证回酬来算，根据公司表现，保险公司可以给于更多保障和红利（但不是保证）

              2.以上只是一个例子，其他储蓄保单请参考个别保险公司。

如果以这份保单，你认为可以真的为将来做好退休金的打算吗?保险公司推出的保险都有它的用途，但是在顾买一份储蓄保单，保险代理员有责任清楚解释保单内容给保客。以免造成误导。

其实如果针对储蓄保单，市场上有没有代替品，还是灵活性的保单。

1） 投资联保单（investment link）－一些保险公司有推出一些投资联保单，是以90% 的保费拿去投资，然后给于5－6倍的投保额。保费也比较零活灵活

Eg：如果投资的钱是 100k, 可以得到高达550k的投保额， 如果以定期定额的方式来投资，可以有合理的回酬。（留意市场风险）

2） 保险公司的定存（Fixed Deposit）－其实保险公司也有给于定存的，这类定存的利息会有daily interest 更好的是， 会附上免费保险。

Eg: 如果一个保客存了一笔钱在保险公司100k，不幸过去世。他可以取回 100k+利息+120k(保险赔偿)，

Notes:请参考个别保险公司条约。

保险代理员可能不知道的事

如果保险代理员针对储蓄保单，以误导，故意隐瞒保险条例，售卖保单。后果是非常严重的。请看看

Insurance  Act 1996

Offence in relation to entries in documents.	205.   No person, with intent to deceive—
	(a)	in respect of a document relating to a licensee—
	(i)	shall make or cause to be made a false entry;
	(ii)	shall omit to make, or cause to be omitted, any entry; or
	(iii)	shall alter, abstract, conceal or destroy, or cause to be altered, abstracted, concealed or destroyed, any entry;
	(b)	in respect of a group policy, shall receive a proposal for insurance, or collect premium, on the group policy if it has expired or has been cancelled by the licensed insurer;
	(c)	shall forge a document, or make use of or hold in his possession a false document, purporting to be a policy of a licensed insurer;
	(d)	shall alter an entry made in a policy of a licensed insurer; or
	(e)	shall issue or use a policy which is false or incorrect, wholly or partly, or misleading. Penalty : Imprisonment for ten years or ten million ringgit or both. Default penalty.

资料来源：www.bnm.gov.my