储蓄保单的迷失

‘老板，我在叫你存钱， 10年后，你每年就会有8%’， 多么好， 但是结果是如保险代理员讲的。

翻开保单，你可以很容易找到 保单保证回酬的部分和不保证回酬的部分， 4% （保证）+4%(不保证)

问题来了

1)保费是每年17k, 供10年，要还的保费是＝170k, 但是投保额却只是100k,

-如果保费换了6年一共 102k, 保客过世，他很可能只拿回100k

-回酬是以投保额100k 来算，而不是以170k 来 算， 让我们用 excel 来算 IRR(internal Rate Return)。其实保证回酬可能少过每年2%，

－当供完10年后，投保额也只是提升到 150k 而已。

－10年可能是一种负担，如果期间面临财务危机，如果断保的话，是拿不回50% 的保费。

Notes: 1.以上资料是以保险公司保证回酬来算，根据公司表现，保险公司可以给于更多保障和红利（但不是保证）

              2.以上只是一个例子，其他储蓄保单请参考个别保险公司。

如果以这份保单，你认为可以真的为将来做好退休金的打算吗?保险公司推出的保险都有它的用途，但是在顾买一份储蓄保单，保险代理员有责任清楚解释保单内容给保客。以免造成误导。

其实如果针对储蓄保单，市场上有没有代替品，还是灵活性的保单。

1） 投资联保单（investment link）－一些保险公司有推出一些投资联保单，是以90% 的保费拿去投资，然后给于5－6倍的投保额。保费也比较零活灵活

Eg：如果投资的钱是 100k, 可以得到高达550k的投保额， 如果以定期定额的方式来投资，可以有合理的回酬。（留意市场风险）

2） 保险公司的定存（Fixed Deposit）－其实保险公司也有给于定存的，这类定存的利息会有daily interest 更好的是， 会附上免费保险。

Eg: 如果一个保客存了一笔钱在保险公司100k，不幸过去世。他可以取回 100k+利息+120k(保险赔偿)，

Notes:请参考个别保险公司条约。

保险代理员可能不知道的事

如果保险代理员针对储蓄保单，以误导，故意隐瞒保险条例，售卖保单。后果是非常严重的。请看看

Insurance  Act 1996

Offence in relation to entries in documents.	205.   No person, with intent to deceive—
	(a)	in respect of a document relating to a licensee—
	(i)	shall make or cause to be made a false entry;
	(ii)	shall omit to make, or cause to be omitted, any entry; or
	(iii)	shall alter, abstract, conceal or destroy, or cause to be altered, abstracted, concealed or destroyed, any entry;
	(b)	in respect of a group policy, shall receive a proposal for insurance, or collect premium, on the group policy if it has expired or has been cancelled by the licensed insurer;
	(c)	shall forge a document, or make use of or hold in his possession a false document, purporting to be a policy of a licensed insurer;
	(d)	shall alter an entry made in a policy of a licensed insurer; or
	(e)	shall issue or use a policy which is false or incorrect, wholly or partly, or misleading. Penalty : Imprisonment for ten years or ten million ringgit or both. Default penalty.

资料来源：www.bnm.gov.my

保险的迷失

最近和友人针对一份储蓄保单向有关方面投诉，发觉到本国部分保险代理员的素质真的是不知所谓和让人汗颜， 因为连基本的解释保单和解释相关条例根本都做不到。事件的经过是友人在误导情形下买了一分不适合自己的储蓄保单。

I)                    两年来，没有收到保单，保险代理员代收保单。

II)                  保单上面写了另一个保险代理员的名字（本来是老公谈保险的，保险代理员却放了他老婆名字，以方便冲业绩）

III)                见面是要求解释保单，还有对比之前介绍保单所用的资料，这份保单的好处如何享用高利息对比钱放银行还有对比店屋收租的回酬更高。但是保险代理员完全不能解说保单。

IV)               保险代理员解说保单不果，口硬的说国家银行批准的保单是没有问题和误导性的，等保单满期后自动享用所以利益。

如果你是友人，在这个立场，你会为这类保险代理员的专业还有知识，摇头吗？

平民百姓因为没有相关知识，所以就只有靠保险代理员的介绍，解说，但是保险代理员的专业水准发觉真的是在水平之下每年保险公司都要保险求代理员， 一定要进修30个小时(CPD HOURS) 但是真相是这30个小时是如何进修，提升专业的知识，还是参加一些吃喝玩乐派队来过时间。

1） 医疗卡－是我们基本的必需品，但试问保险代理员清楚：

i)                    什么是自付费用（co-insurance），医疗卡有包括吗

ii)                   什么是政府税 （government tax），医疗卡有包括吗

iii)                 到底医疗卡是不是保证更新。保险公司有权利不更新医疗卡

以上简单的问题，大部分保险代理员都是没有对保客解说，照成以后保客只可以吃黄莲。吃暗亏

        2）36 疾病保单的定义

                i) 肾要两个丧失功用了，才有赔偿

                ii)多数癌症要第3期了，才有赔偿

               iii）皮肤癌症是没有的赔

     请问有多少代保险理员在售卖保险时，清楚讲出类似条约？

     3) 保本的储蓄保单

   这个争论性的保单，基本保证回酬已经写在保单里面了， 为什么保险代理员可以吹到天花乱坠，完全不以 IRR (INTERNAL RATE RETURN) 来解说保单，反而可以用各种各样的样本还有对比来推销储蓄保单，保险代理员可以完全不遵守国家银行规定的 insurance act 1996 和 code ethics 来推销保单。保险代理员时常把不保证的回酬当卖点来推销保单，严重误导性。

报纸也写了一些保险代理员用误导的手法售卖这类保单给保客，当保客清楚知道保单内容，在不适合自己的情况下买了这类保单， 最后也向国家银行投诉了，拿回了全部保费， 但是保客在误导下买了这类保单可否要求

I)                    误导的保险代理员倍偿损失的利息，因为花的时间，金钱，不是简单的退还保费而一了百了

II)                  国家银行还是保险公司有没有严厉处罚这些保险代理员， 吊销保险代理员资格还有严重罚款这些保险代理员。 （insurance act 1996 清楚的列出保险代理员可以被罚款100万）

4） 投资联保单

请问保险代理员是否清楚解说

i)                    前面6年 高达60% 的保费是给保险公司，第7年开始才 100% 拿去投资

ii)                   Waive of premium 不代表 waive of insufficient fund， waive of premium 就是在一些情况下

        赦免患病的保客（看清楚36疾病的定义）和瘫痪的保客保费。保险费用由保险公司代

       还。

        Insufficient fund 就是保单里面的现金不够给附加利益如医疗卡，意外保险，36疾病的保

       费，保客要自行加钱来供保费。

       多数保客都会被误导，以为不管以后发生什么事，都可以用waive of premium 这个好处， 

      但是真相是，当年龄越高是，附加利益的保费已经高过年年还的保费，就算是有waive of

      Premium,保客还是要自己出钱。

     例子：一个保客年供RM2400， 但是后期附加利益的保费已经去到了 RM3800一年，就算

               是有waive of premium,保客还是要贴补RM1400,因为保险公司只代还RM2400.

iii)                 投资的风险， 市场不好，投资带来亏损。保客后期要加钱。

iv)                 投资联保险如何报税，（请参考税务局的条例）

保险是一个转移风险的好工具， 但是问题是现今的保险代理员，素质还有知识是不是跟上了年代，基本的要求解释保单，对比保单都做不到。可能光荣当了 MDRT, 但专业知识连中学生都不如。如果保险代理员都没有专业知识，平民百姓如何可以买对保单？以应付不时之需要？针对现在最严重的问题，有多少个保险代理员是遵守国家银行的insurance act 1996 和code of ethics 来售卖保险和以专业的口吻来和保客谈保险。时常在报纸看到保险代理员要用爱来卖保险，问题是否变成用害来卖保险。有关方面可有在保险代理员的素质和知识那里下手，提升和训练代理员？现实的一个问题，如果顺便抓一个保险代理员要求他和我详细解释保单内容，保险代理员是否可以达到这个简单的要求？因为 insurance act 1996 已经写明，保险代理员一定要有专业知识来解说保单。但结果呢？

大部分的保险代理员，都把焦点放在业绩还有当百万雄将（MDRT）为荣，，所以这些保险代理员都把焦点放在储蓄保单上。以友人的投诉的例子。保险代理员

i)                    以不正当和误导性的手法推销储蓄保单

ii)                   不能好好解说保单内容

如果调查过后，这个代理员真的犯错，以国家银行的手册，这个拥有MDRT 资格可以被吊销资格还有被严重被罚款。

友人的投诉的例子，在保险代理员在解释保单时，没有清楚的解释到

i)10年来用170千的保费购买100千的投保额

ii)没有的清楚解释，如果10年之间没有能力供完保险，拿不回50%的保费

iii)                 所有利息是以100千来算而不是170千来算.

报纸都是列出有什么事向国家银行投诉，但没有清楚列出细节，试问如何帮到社会人士，其实投诉可以很简单。

如何投诉不专业的保险代理员

1） 写电邮给国家银行针对保险代理员，用不正当手法卖保险，把电邮也CC给个别保险公司

2） 约见保险代理员，要求在保险公司分行见面，然后要求一个分行行政人员当证人，如果针对储蓄保单，要求保险代理员当着证人面前，对比（如果之前有有资料解说），解释保单内容，用铅笔把保证回酬的资料圈起来，可以要求解释IRR rate , 如果觉得保险代理员没法解说保单，就把事情经过写信给国家银行（把电邮也CC给个别保险公司），针对保险代理员不专业做出投诉，要求开档案。

3） 当国家银行在调查的当儿，也主动可以把国家银行开的档案资料电邮给保险公司，要求每个星期给于答复，方便回复国家银行。（把电邮也CC给国家银行）

4） 当事情有个定数，可以写信要求合理的倍偿利息，和要求吊销保险代理员资格。

5） 国家银行网页 www.bnm.gov.my, 保险公司email 可以在个别保险公司官方网站找到。

保客的权利

针对保单内容，其实保客有权利

i)                    COOLING OFF PERIOD(冷静期) 14 天－认真的阅读保单，如果认为投保的和保险代理员讲的不同，可以去公司要求退保，但是这个是一个争论性的问题，因为日期是以保客收到后开始算起，但是人为的关系， 很多时候很多纠纷出现。

ii)                   解释保单－有权利要求保险代理员解释整份保单，如果之前代理员有出示一些资料，可以要求保险代理员，对比保单， 要求代理员用铅笔画出如

a)      医疗卡的保证期限

b)      保单的保证回酬

c)       保单到费用

时代进步，步入网络时代， 但是部分保险业代理员的素质真的是不知所谓， 被不专业的代理员误导买保险时时刻刻的在我们周围发生，希望平民百姓学会向国家银行投诉，希望保险公司可以严厉点看待保险代理员的素质，希望国家银行可以更严厉的处罚不专业的保险代理员。因为社会面对着大部份不懂，不会解释保单内容的保险代理员，用害卖保险。

理财丛书

理财丛书真的不用看太多。。。。因为看多了，也是废话来的，，，要如何implement 才是最重要。